Институт банкротства физических лиц успешно функционирует в России с октября 2015 года. За это время сотни тысяч граждан смогли законным путем списать непосильные долги по кредитам, микрозаймам, налогам и услугам ЖКХ, начав финансовую жизнь с чистого листа. Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» задумывался государством как механизм спасения экономически активного населения, попавшего в тяжелую жизненную ситуацию.
Однако, несмотря на многолетнюю судебную практику и доступность информации, процедура банкротства до сих пор окутана плотным туманом слухов, домыслов и страхов. Должники, чьи счета уже арестованы судебными приставами, а телефоны разрываются от звонков коллекторов, зачастую боятся сделать шаг навстречу финансовой свободе из-за навязанных обществом стереотипов. В этой статье мы подробно разберем и аргументированно опровергнем пять главных мифов о банкротстве физических лиц.
Миф 1: «У меня заберут абсолютно все, включая единственное жилье»
Это, пожалуй, самый распространенный и самый пугающий миф. Многие люди представляют себе картину из дореволюционных романов: приходят приставы и выносят из дома последнюю мебель, оставляя семью на улице. В реальности современное российское законодательство надежно защищает базовые права гражданина.
Согласно статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, существует понятие «имущественного иммунитета». Никто не имеет права забрать у вас единственное жилье (квартиру или дом), если оно не находится в ипотеке. Ваша крыша над головой останется с вами. Более того, реализации не подлежат:
- Предметы обычной домашней обстановки и обихода (холодильник, плита, спальные места, обычный телевизор).
- Одежда, обувь и другие вещи индивидуального пользования (за исключением предметов роскоши и драгоценностей).
- Имущество, необходимое для профессиональных занятий должника (например, ноутбук программиста или швейная машинка портного), если его стоимость не превышает установленных лимитов.
- Домашние животные, скот (если он не используется для предпринимательства), семена для посева.
- Государственные награды, призы и памятные знаки.
Конечно, если у вас в собственности есть вторая квартира, дача, земельный участок, гараж или автомобиль, это имущество будет включено в конкурсную массу и реализовано с торгов для частичного погашения требований кредиторов. Но на улице вы точно не останетесь.
Миф 2: «Статус банкрота — это клеймо на всю жизнь: нельзя будет работать и выезжать за границу»
Многие должники считают, что после банкротства они станут «гражданами второго сорта», которым навсегда закроют выезд из страны и запретят устраиваться на нормальную работу. Это в корне неверно.
Что касается запрета на выезд за пределы Российской Федерации, то он может быть наложен судом только на период проведения самой процедуры банкротства (которая длится в среднем от 6 до 8 месяцев). И то, эта мера не является обязательной — суд применяет ее лишь в том случае, если есть подозрения, что должник попытается скрыться или вывести активы за рубеж. Как только суд выносит определение о завершении процедуры реализации имущества и списании долгов, все границы автоматически открываются. Вы можете свободно путешествовать в любую точку мира.
Ограничения по работе также весьма специфичны и касаются лишь узкого круга руководящих должностей. После банкротства гражданин не вправе:
- В течение 3 лет занимать должности в органах управления юридического лица (быть генеральным директором или входить в совет директоров).
- В течение 5 лет управлять микрофинансовыми организациями (МФО) и негосударственными пенсионными фондами.
- В течение 10 лет занимать руководящие посты в банках.
Для 99% граждан эти ограничения не играют абсолютно никакой роли. Вы можете работать врачом, инженером, IT-специалистом, строителем, учителем, бухгалтером или водителем, а также официально оформляться как самозанятый или индивидуальный предприниматель (с определенными нюансами).
Миф 3: «Мои долги перейдут на детей, родственников или супруга»
Страх втянуть в свои финансовые проблемы близких людей часто заставляет должников годами платить неподъемные проценты, отказывая себе во всем. Как подтверждает компетентный источник судебной и юридической практики, российское право категорически не допускает автоматического переноса личных долговых обязательств на родственников только по факту родства.
Процедура банкротства — это сугубо индивидуальный процесс. Списываются долги конкретного физического лица. Ваши родители, совершеннолетние дети, братья или сестры не имеют к вашим кредитам никакого отношения, и ни кредиторы, ни финансовый управляющий не имеют права требовать с них возврата ваших долгов.
Исключения составляют лишь два случая:
- Если ваш родственник выступал официальным поручителем или созаемщиком по вашему кредиту. В этом случае банк действительно вправе потребовать уплаты долга с поручителя.
- Вопросы совместно нажитого имущества супругов. Если в браке был куплен автомобиль (даже если он оформлен на супруга(у), не являющегося должником), он считается совместной собственностью. При банкротстве одного из супругов такое имущество может быть реализовано. Однако второй супруг обязательно получит свои 50% от вырученных средств деньгами.
Миф 4: «После банкротства мне больше никогда не дадут ни один кредит или ипотеку»
Существует устойчивое мнение, что банки ведут некие «черные списки» банкротов, которым навсегда закрыт доступ к финансовым услугам. Парадокс заключается в том, что кредитная история человека, имеющего длительные просрочки, уже испорчена до такой степени, что ему и так никто не выдаст новый заем.
Банкротство же, напротив, «обнуляет» вашу кредитную историю. Вы избавляетесь от статуса злостного неплательщика и переходите в категорию человека без долгов. Единственная обязанность, которую накладывает закон — в течение 5 лет после завершения процедуры при подаче заявки на новый кредит вы обязаны письменно сообщать банку о факте своего банкротства.
Как реагируют банки? На удивление, весьма прагматично. Банк понимает, что:
- У вас больше нет старых долгов и кредитной нагрузки (ваш доход свободен).
- По закону вы не имеете права повторно инициировать процедуру банкротства в течение следующих 5 лет.
Для банков такие клиенты в долгосрочной перспективе становятся даже более надежными, чем люди, закредитованные по уши. Конечно, на следующий день после суда вам не одобрят ипотеку на миллионы рублей. Финансовую репутацию придется выстраивать заново: сначала получить зарплатную карту, затем оформить кредитку с минимальным лимитом, позже — взять небольшой потребительский кредит на бытовую технику и аккуратно его погасить. Через 1,5–2 года такого ответственного поведения двери для крупного кредитования, включая автокредиты и ипотеки, снова будут для вас открыты.
Миф 5: «Банкротство — это удовольствие для богатых, процедура стоит миллионы» (или наоборот — «Это абсолютно бесплатно»)
В народе крайности встречаются часто: одни думают, что списать долги стоит бешеных денег, другие уверены, что государство должно сделать всё само и абсолютно бесплатно.
Правда лежит посередине. Стандартная судебная процедура банкротства требует определенных расходов, которые четко регламентированы законом:
- Государственная пошлина — 300 рублей.
- Вознаграждение финансовому управляющему (обязательный депозит на счет Арбитражного суда) — 25 000 рублей за одну процедуру.
- Обязательные публикации сведений в газете «Коммерсантъ» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ), а также почтовые расходы — в среднем это обходится в 15 000 – 20 000 рублей.
- Юридическое сопровождение (если вы нанимаете юристов для сбора документов, защиты ваших интересов в суде и защиты от коллекторов) — рыночная стоимость этих услуг зависит от региона и сложности дела.
В среднем «под ключ» судебное банкротство обходится гражданину от 100 до 160 тысяч рублей. Сумма кажется внушительной, но большинство юридических компаний предоставляют комфортную рассрочку на 10-12 месяцев (по 10-15 тысяч рублей в месяц), что почти всегда существенно меньше, чем ежемесячные платежи по неподъемным кредитам.
Важно упомянуть и о бесплатной альтернативе. С сентября 2020 года в России заработало внесудебное банкротство через МФЦ (Многофункциональные центры). Процедура абсолютно бесплатна. Однако к ней допускаются не все: размер долга должен составлять от 25 000 до 1 000 000 рублей, а в отношении должника исполнительное производство должно быть закрыто судебным приставом по причине отсутствия имущества, на которое можно обратить взыскание (пункт 4 части 1 статьи 46 ФЗ «Об исполнительном производстве»). Если вы подходите под эти строгие критерии — вы действительно можете списать долги бесплатно.
Заключение
Банкротство физических лиц — это не наказание, не стыдное клеймо и не катастрофа. Это сложный, но абсолютно легальный, цивилизованный и эффективный юридический инструмент финансового оздоровления. Государство создало этот механизм специально для того, чтобы добросовестные, но оступившиеся граждане могли выбраться из долговой ямы, вернуться к нормальной экономической жизни, перестать прятать свои доходы в «серой» зоне и начать уверенно смотреть в завтрашний день.
Главное правило на пути к списанию долгов — перестать верить слухам, которые распространяют коллекторы или юридически неграмотные знакомые. Если вы попали в трудную финансовую ситуацию, не бойтесь обращаться к закону. Трезвый анализ своей ситуации и консультация с компетентными специалистами по банкротству — это первый и самый важный шаг к вашей новой жизни без долгов.
